Kiedy profesor finans\u00f3w Moshe Milevsky uczy nowej grupy student\u00f3w o ubezpieczeniach, pokazuje klasie zdj\u0119cie dw\u00f3ch os\u00f3b, 30-latka i 70-latki, a nast\u0119pnie pyta: \u201eKto potrzebuje wi\u0119cej ubezpiecze\u0144 na \u017cycie?\u201d W przypadku 70-latka ryzyko \u015bmierci w najbli\u017cszej przysz\u0142o\u015bci jest wy\u017csze, dlatego wi\u0119kszo\u015b\u0107 uczni\u00f3w bez w\u0105tpienia wskazuje na seniora.<\/p>\n
Co jest b\u0142\u0119dn\u0105 odpowiedzi\u0105. Zapotrzebowanie na ubezpieczenie na \u017cycie opiera si\u0119 na prawdopodobie\u0144stwie tragicznego zdarzenia finansowego, ale \u201eto ma\u0142e prawdopodobie\u0144stwo powoduje potrzeb\u0119 ubezpieczenia, a nie wysokie prawdopodobie\u0144stwo\u201d \u2013 m\u00f3wi Milevsky, kt\u00f3ry wyk\u0142ada w Schulich School of Business na Uniwersytecie York. Jak wida\u0107 zasady ubezpieczenia mog\u0105 by\u0107 nieco sprzeczne z intuicj\u0105. Oznacza to, \u017ce \u0142atwo jest \u017ale zrozumie\u0107, gdzie ubezpieczenie ma sens, a gdzie nie. Dlatego powiniene\u015b dok\u0142adnie i krytycznie przemy\u015ble\u0107 swoje potrzeby ubezpieczeniowe. Jest to szczeg\u00f3lnie wa\u017cne na emeryturze, gdy potrzeby w zakresie innych rodzaj\u00f3w ubezpiecze\u0144 znacznie si\u0119 zmieniaj\u0105. Poni\u017cej dokonamy przegl\u0105du kluczowych produkt\u00f3w ubezpieczeniowych (z wy\u0142\u0105czeniem produkt\u00f3w podstawowych, takich jak ubezpieczenie domu, samochodu i podr\u00f3\u017cy) i ocenimy ich przydatno\u015b\u0107 na emeryturze.<\/p>\n
Zacznijmy od dw\u00f3ch produkt\u00f3w inwestycyjnych o charakterze ubezpieczeniowym: rent do\u017cywotnich i funduszy segregowanych. Nast\u0119pnie przejdziemy do produkt\u00f3w czysto ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenie na \u017cycie, ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie opieki d\u0142ugoterminowej. (Kr\u00f3tki przewodnik znajdziesz w sekcji \u201eJakie produkty ubezpieczeniowe powiniene\u015b kupi\u0107 na emeryturze?\u201d poni\u017cej). Na koniec powiniene\u015b zada\u0107 sobie pytanie, w jaki spos\u00f3b mo\u017cesz zabezpieczy\u0107 si\u0119 przed nieszcz\u0119\u015bciem finansowym na staro\u015b\u0107, gdy ubezpieczenie nie jest odpowiednie. Odpowied\u017a jest prosta: oszcz\u0119dzaj i buduj oszcz\u0119dno\u015bci na zdrowej emeryturze.<\/p>\n
Prawdopodobie\u0144stwo katastrofy<\/h3>\n
Potrzebujesz ubezpieczenia, aby zabezpieczy\u0107 si\u0119 przed niskim prawdopodobie\u0144stwem zdarzenia, kt\u00f3re b\u0119dzie katastrofalne finansowo. Jak wskazuje Milevsky, je\u015bli wykupisz ubezpieczenie na wypadek zdarzenia o wysokim prawdopodobie\u0144stwie, wyp\u0142ata, kt\u00f3r\u0105 otrzymasz w momencie wyst\u0105pienia zdarzenia, zasadniczo zwr\u00f3ci ci sk\u0142adki ubezpieczeniowe, kt\u00f3re zap\u0142aci\u0142e\u015b, pomniejszone o \u201eobci\u0105\u017cenie\u201d firmy ubezpieczeniowej, na kt\u00f3re sk\u0142adaj\u0105 si\u0119 koszty administracyjne, sprzeda\u017c prowizja i zysk. Z drugiej strony, je\u015bli zdarzenie, od kt\u00f3rego chcesz si\u0119 ubezpieczy\u0107, nie jest katastrofalne, to jest to tylko jeden z wielu mo\u017cliwych codziennych koszt\u00f3w, kt\u00f3re poniesiesz. Chocia\u017c musisz zaplanowa\u0107 bud\u017cet na ewentualne niepowodzenia finansowe, nie ma sensu p\u0142aci\u0107 firmom ubezpieczeniowym za ich pokrycie, skoro mo\u017cesz zaoszcz\u0119dzi\u0107 pieni\u0105dze, p\u0142ac\u0105c im bezpo\u015brednio i eliminuj\u0105c po\u015brednik\u00f3w.<\/p>\n
Oczywi\u015bcie zastosowanie tych zasad nie zawsze jest proste. W \u015bwiecie ubezpiecze\u0144 istnieje wiele wyj\u0105tkowych sytuacji. R\u00f3wnie\u017c potrzeba ubezpieczenia jest w pewnym stopniu subiektywna. Jak zauwa\u017ca Milevsky, \u201eto, co jest dla ciebie katastrofalne, niekoniecznie jest katastrofalne dla mnie\u201d.<\/p>\n
Ostatecznie przemy\u015bl swoje potrzeby ubezpieczeniowe samodzielnie. Przejd\u017amy teraz do rozwa\u017cenia konkretnych produkt\u00f3w, zaczynaj\u0105c od tych, kt\u00f3re \u0142\u0105cz\u0105 inwestycje z ubezpieczeniami.<\/p>\n
Jedyny przewodnik po ubezpieczeniach, jakiego potrzebujesz \u00bb ![\"planowanie](\"https:\/\/www.moneysense.ca\/wp-content\/uploads\/2016\/06\/Screen-Shot-2016-06-02-at-9.23.56-AM.png\")
<\/p>\n
Renty<\/h3>\n
Renty zapewniaj\u0105 sta\u0142e wyp\u0142aty gwarantowane do\u017cywotnio. To kolejna kategoria inwestycji, kt\u00f3r\u0105 mo\u017cesz potencjalnie doda\u0107 do swojego portfela, obok akcji i instrument\u00f3w o sta\u0142ym dochodzie, a tak\u017ce \u015bwietny produkt dla wielu emeryt\u00f3w z klasy \u015bredniej, kt\u00f3rzy martwi\u0105 si\u0119 o prze\u017cycie swojego maj\u0105tku.<\/p>\n
Pomy\u015bl o rentach jako o drabinie obligacji ze sk\u0142adnikiem ubezpieczenia, kt\u00f3ry zmienia d\u0142ugo\u015b\u0107 wyp\u0142at w zale\u017cno\u015bci od tego, jak d\u0142ugo \u017cyjesz. Im d\u0142u\u017cej zwlekasz z zakupem renty, tym wy\u017csza stopa wyp\u0142aty i tym mniej wyp\u0142at zbierzesz. Zasadniczo warto\u015b\u0107 ubezpieczenia stopniowo ro\u015bnie wraz z wiekiem i spadkiem prawdopodobie\u0144stwa do\u017cycia tak d\u0142ugiego czasu.<\/p>\n
Niestety, niskie stopy procentowe szkodz\u0105 sp\u0142atom rent do\u017cywotnich. W rezultacie wielu ekspert\u00f3w twierdzi, \u017ce najlepszym rozwi\u0105zaniem jest stopniowe kupowanie rent do\u017cywotnich w wieku oko\u0142o 70\u201375 lat. Zapewnia to wi\u0119ksz\u0105 warto\u015b\u0107 ni\u017c w przypadku zakupu renty w m\u0142odszym wieku.<\/p>\n
Wydzielone fundusze<\/h3>\n
Fundusze segregowane to zasadniczo fundusze wsp\u00f3lnego inwestowania oferowane przez firmy ubezpieczeniowe, ale obj\u0119te s\u0105 gwarancjami, kt\u00f3re zapewniaj\u0105, \u017ce odzyskasz warto\u015b\u0107 pierwotnej inwestycji, je\u015bli utrzymasz fundusze wystarczaj\u0105co d\u0142ugo. Op\u0142aty wynosz\u0105 zazwyczaj od 2,5% do 3,25% rocznie i s\u0105 wy\u017csze ni\u017c w przypadku funduszy inwestycyjnych ze wzgl\u0119du na koszt gwarancji. Moim zdaniem op\u0142aty s\u0105 zbyt wysokie, aby w wi\u0119kszo\u015bci sytuacji uzasadnia\u0107 zakup funduszy seg.<\/p>\n
Jednak\u017ce specyfika produktu i jego gwarancje sprawiaj\u0105, \u017ce fundusze seg s\u0105 atrakcyjne dla senior\u00f3w, kt\u00f3rzy s\u0105 szczeg\u00f3lnie starzy i s\u0142abi. Pozw\u00f3lcie, \u017ce wyja\u015bni\u0119, dlaczego tak jest. Obecnie fundusze segregowane s\u0105 obj\u0119te jedn\u0105 z dw\u00f3ch standardowych gwarancji: albo otrzymasz zwrot 75% pierwotnej inwestycji (je\u015bli utrzymasz j\u0105 przez 10 lat), albo 100% pierwotnej inwestycji (ale mo\u017ce by\u0107 konieczne zatrzymanie to ju\u017c 15 lat). W wi\u0119kszo\u015bci sytuacji nie jest to zbyt pomocne, poniewa\u017c w przypadku du\u017cego pogorszenia koniunktury na rynku istnieje bardzo du\u017ce prawdopodobie\u0144stwo, \u017ce rynki w ko\u0144cu same si\u0119 o\u017cywi\u0105, podczas gdy Ty b\u0119dziesz czeka\u0107 na up\u0142yni\u0119cie okresu gwarancji.<\/p>\n
Ale te gwarancje s\u0105 os\u0142odzone dla starszych ludzi \u2013 gwarancja obowi\u0105zuje natychmiast, je\u015bli umrzesz przed up\u0142ywem okresu. Je\u015bli wi\u0119c przewidywana d\u0142ugo\u015b\u0107 \u017cycia ogranicza si\u0119 do zaledwie kilku lat, warto\u015b\u0107 100% gwarancji jest w rzeczywisto\u015bci do\u015b\u0107 wysoka ze wzgl\u0119du na du\u017ce prawdopodobie\u0144stwo wyst\u0105pienia pogorszenia koniunktury na rynku bez pe\u0142nego o\u017cywienia w tym czasie.<\/p>\n
Ponadto fundusze seg s\u0105 wyp\u0142acane bezpo\u015brednio wskazanym beneficjentom po Twojej \u015bmierci, z pomini\u0119ciem spadku. Pozwoli to zaoszcz\u0119dzi\u0107 troch\u0119 pieni\u0119dzy na op\u0142atach spadkowych, ale tak\u017ce oszcz\u0119dza czas. Jim Otar, doradca finansowy i badacz emerytur (retirementoptimizer.com) twierdzi, \u017ce rozdzielone \u015brodki s\u0105 zazwyczaj wyp\u0142acane beneficjentom w czasie kr\u00f3tszym ni\u017c miesi\u0105c po \u015bmierci, podczas gdy dystrybucja pieni\u0119dzy z inwestycji, kt\u00f3re przej\u015b\u0107 proces spadkowy w Ontario. Dodaje, \u017ce w przypadku zaskar\u017cenia testamentu mo\u017ce to potrwa\u0107 znacznie d\u0142u\u017cej.<\/p>\n
Moim zdaniem sprawia to, \u017ce wersja funduszu seg ze 100% gwarancj\u0105 jest \u015bwietnym produktem, je\u015bli oczekiwana d\u0142ugo\u015b\u0107 \u017cycia wynosi kilka lat. Dla m\u0142odych i zdrowych nie ma to wi\u0119kszego sensu. Je\u015bli kupisz ten produkt, szukaj funduszy z ni\u017cszymi op\u0142atami. Otar (kt\u00f3ry wierzy, \u017ce ten produkt mo\u017ce mie\u0107 sens dla inwestor\u00f3w m\u0142odszych ni\u017c to, co opisa\u0142em) twierdzi, \u017ce je\u015bli masz 250 000 dolar\u00f3w do zainwestowania, mo\u017cesz znale\u017a\u0107 dobre fundusze segregowane z op\u0142atami w wysoko\u015bci 2,1% lub 2,2%, czyli kosztem bli\u017cszym typowym fundusze inwestycyjne.<\/p>\n
Czy na emeryturze warto ubezpieczy\u0107 si\u0119 na \u017cycie? \u00bb <\/p>\n
Ubezpieczenie na \u017cycie<\/h3>\n
Ubezpieczenie na \u017cycie to podstawowy produkt, gdy pracujesz i masz rodzin\u0119 na utrzymaniu, ale generalnie nie ma to sensu w przypadku emeryt\u00f3w. Chocia\u017c Twoje dzieci prawdopodobnie b\u0119d\u0105 smutne, \u017ce odszed\u0142e\u015b, nie ma przed tym \u017cadnej katastrofy finansowej, od kt\u00f3rej mo\u017cna by si\u0119 ubezpieczy\u0107. (Zamiast tego mogliby otrzyma\u0107 \u0142adny spadek). Jednak\u017ce, jak m\u00f3wi Milevsky, ten og\u00f3lny wniosek \u201ejest dobrym pocz\u0105tkiem rozmowy, ale nie obejmuje wielu wyj\u0105tk\u00f3w\u201d.<\/p>\n
Oto kilka okoliczno\u015bci, w kt\u00f3rych ubezpieczenie na \u017cycie mo\u017ce mie\u0107 sens. Jeden z przyk\u0142ad\u00f3w ma miejsce, je\u015bli masz rodzinny domek, kt\u00f3ry chcesz przekaza\u0107 swoim dzieciom, ale nie masz innych \u015brodk\u00f3w na op\u0142acenie podatku od zysk\u00f3w kapita\u0142owych naliczanego w chwili Twojej \u015bmierci. Innym przyk\u0142adem jest sytuacja, gdy jeste\u015b w\u0142a\u015bcicielem lub wsp\u00f3\u0142w\u0142a\u015bcicielem ma\u0142ej firmy i w takim przypadku ubezpieczenie na \u017cycie mo\u017ce zap\u0142aci\u0107 podatek od zysk\u00f3w kapita\u0142owych w przypadku Twojej \u015bmierci i by\u0107 mo\u017ce uzyska\u0107 warto\u015b\u0107 dla Twoich beneficjent\u00f3w bez konieczno\u015bci sprzeda\u017cy firmy. Mo\u017ce to mie\u0107 r\u00f3wnie\u017c sens, je\u015bli masz dobr\u0105 emerytur\u0119, od kt\u00f3rej Tw\u00f3j wsp\u00f3\u0142ma\u0142\u017conek jest w du\u017cym stopniu zale\u017cny, a wyp\u0142aty na rzecz wsp\u00f3\u0142ma\u0142\u017conka zostan\u0105 znacznie zmniejszone w przypadku Twojej \u015bmierci.<\/p>\n
Ponadto Milevsky zwraca uwag\u0119, \u017ce \u201esta\u0142e\u201d produkty ubezpiecze\u0144 na \u017cycie z elementem oszcz\u0119dno\u015bciowo-inwestycyjnym umo\u017cliwiaj\u0105 akumulacj\u0119 woln\u0105 od podatku (tzw. \u201einside buildup\u201d). Daje to mo\u017cliwo\u015b\u0107 odroczenia podatku, je\u015bli wykorzysta\u0142e\u015b sw\u00f3j pok\u00f3j TFSA i RRSP, m\u00f3wi.<\/p>\n
Ubezpieczenie na opiek\u0119 d\u0142ugoterminow\u0105<\/h3>\n
W przypadku ubezpieczenia na opiek\u0119 d\u0142ugoterminow\u0105 wykupujesz je i zaczynasz p\u0142aci\u0107 sk\u0142adki, gdy jeste\u015b stosunkowo m\u0142ody, aby pom\u00f3c w pokryciu koszt\u00f3w opieki, je\u015bli wyst\u0105pi\u0105 one w p\u00f3\u017aniejszym okresie \u017cycia. Wyp\u0142aty s\u0105 zazwyczaj uruchamiane, je\u015bli osi\u0105gniesz okre\u015blony pr\u00f3g niepe\u0142nosprawno\u015bci (zazwyczaj obejmuj\u0105cych co najmniej dwie z sze\u015bciu czynno\u015bci \u017cycia codziennego: k\u0105piel, ubieranie si\u0119, karmienie, korzystanie z toalety, wstrzemi\u0119\u017aliwo\u015b\u0107 oraz przenoszenie si\u0119 do i z \u0142\u00f3\u017cka). Zwykle kwalifikuje si\u0119 r\u00f3wnie\u017c powa\u017cne upo\u015bledzenie funkcji poznawczych.<\/p>\n
Uzasadnienie LTCI w Kanadzie jest w\u0105tpliwe. Twoja ostateczna potrzeba opieki nie jest zdarzeniem o niskim prawdopodobie\u0144stwie \u2013 wed\u0142ug niekt\u00f3rych szacunk\u00f3w prawdopodobie\u0144stwo konieczno\u015bci skorzystania z opieki na poziomie domu opieki wynosi 50% lub wi\u0119cej. Jednak dla mnie najwi\u0119kszym problemem jest to, \u017ce nie wsp\u00f3\u0142gra to dobrze ze wsparciem rz\u0105dowym. Mo\u017cesz nie by\u0107 na tyle s\u0142aby, aby kwalifikowa\u0107 si\u0119 do wyp\u0142at LTCI, je\u015bli potrzebujesz niewielkiej pomocy w codziennych czynno\u015bciach i chcesz przenie\u015b\u0107 si\u0119 do prywatnego domu spokojnej staro\u015bci (kt\u00f3ry mo\u017ce by\u0107 drogi, ale nie jest dotowany przez rz\u0105d). Ale kiedy jeste\u015b na tyle s\u0142aby, \u017ce kwalifikujesz si\u0119 do wyp\u0142aty LTCI, prawdopodobnie jeste\u015b gotowy na przeniesienie si\u0119 do domu opieki dotowanego przez rz\u0105d (w tym przypadku rz\u0105d ju\u017c Ci\u0119 wspiera). \u201eZdecydowanie jest to co\u015b, na co oszcz\u0119dzasz, zamiast kupowa\u0107 ubezpieczenie (dla)\u201d \u2013 m\u00f3wi Peter Benedek z emeryturaction.com.<\/p>\n
Wykup odpowiednie ubezpieczenie i oszcz\u0119dzaj pieni\u0105dze \u00bb <\/p>\n
Ubezpieczenie zdrowotne<\/h3>\n
To, co obejmuje ten rodzaj ubezpieczenia emeryt\u00f3w, mo\u017ce si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107, ale cz\u0119sto obejmuje r\u00f3\u017cne koszty zdrowotne nieobj\u0119te prowincjonalnymi programami opieki zdrowotnej, takie jak koszty leczenia stomatologicznego, okular\u00f3w, aparat\u00f3w s\u0142uchowych i lek\u00f3w na recept\u0119. Ludzie przyzwyczajaj\u0105 si\u0119 do tego ubezpieczenia w ramach pakietu \u015bwiadcze\u0144 w pracy, a nast\u0119pnie zastanawiaj\u0105 si\u0119, czy powinni za nie p\u0142aci\u0107 z w\u0142asnej kieszeni, gdy przejd\u0105 na emerytur\u0119. Tw\u00f3j pracodawca p\u0142aci stosunkowo niewielki wsp\u00f3\u0142czynnik obci\u0105\u017cenia w ramach planu \u015bwiadcze\u0144 grupowych, ale w ramach indywidualnej polisy p\u0142acisz znacznie wi\u0119cej.<\/p>\n
Ponadto wyp\u0142aty s\u0105 zazwyczaj ograniczone do stosunkowo niskiego poziomu, co oznacza, \u017ce \u200b\u200bnie zapewniaj\u0105 du\u017cej pomocy, je\u015bli Twoje wydatki osi\u0105gn\u0105 katastrofalny poziom. Je\u015bli korzystasz z us\u0142ug firmy ubezpieczeniowej, zasadniczo pokrywasz pe\u0142ne koszty ze sk\u0142adek plus znaczn\u0105 mar\u017c\u0119 na pokrycie koszt\u00f3w i zysk\u00f3w firmy ubezpieczeniowej. W rezultacie tego typu koszty nale\u017cy postrzega\u0107 jako codzienne wydatki, na kt\u00f3re nale\u017cy zaplanowa\u0107 bud\u017cet i pokry\u0107 je samodzielnie. Jedynym wyj\u0105tkiem, kt\u00f3ry mo\u017ce sprawi\u0107, \u017ce te polisy b\u0119d\u0105 op\u0142acalne, jest sytuacja, gdy Tw\u00f3j by\u0142y pracodawca rozszerzy ochron\u0119 na emeryt\u00f3w korzystaj\u0105cych z dotowanego planu grupowego.<\/p>\n
Je\u015bli chodzi o leki na recept\u0119, programy prowincjonalne zapewniaj\u0105 niejednolity zasi\u0119g, w niekt\u00f3rych przypadkach specjalnie dla senior\u00f3w, w innych dla wszystkich mieszka\u0144c\u00f3w. Chocia\u017c programy te r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 znacznie pod wzgl\u0119dem struktury i poziomu dotacji, generalnie przynajmniej chroni\u0105 senior\u00f3w przed konieczno\u015bci\u0105 ponoszenia katastrofalnych koszt\u00f3w lek\u00f3w.<\/p>\n
Przekonuj\u0105cy argument za ubezpieczeniem na d\u0142ugowieczno\u015b\u0107<\/h3>\n
Tak si\u0119 sk\u0142ada, \u017ce \u200b\u200bjeden z najlepszych produkt\u00f3w ubezpieczeniowych dla emeryt\u00f3w jest niedost\u0119pny w Kanadzie. \u201eUbezpieczenie na d\u0142ugowieczno\u015b\u0107 to co\u015b, co mo\u017ce mie\u0107 du\u017cy wp\u0142yw na to, \u017ce ludzie nie prze\u017cyj\u0105 swojego maj\u0105tku\u201d \u2013 m\u00f3wi Peter Benedek, od lat zwolennik tego produktu w Kanadzie na stronie emeryturaction.com.<\/p>\n
W USA zazwyczaj dzia\u0142a to w ten spos\u00f3b, \u017ce ubezpieczenie na ca\u0142e \u017cycie (zwane tak\u017ce rent\u0105 z odroczon\u0105 p\u0142atno\u015bci\u0105) wykupujesz mniej wi\u0119cej w momencie przej\u015bcia na emerytur\u0119, na przyk\u0142ad w wieku 65 lat. Potencjalna sp\u0142ata z ubezpieczenia rozpoczyna si\u0119 znacznie p\u00f3\u017aniej, by\u0107 mo\u017ce w wieku 85 lat. To jest jak renta do\u017cywotnia. , z t\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0105, \u017ce wyp\u0142aty nie rozpoczynaj\u0105 si\u0119 od razu. W rezultacie zyskasz znacznie wi\u0119kszy zwrot z ka\u017cdej wydanej z\u0142ot\u00f3wki, chroni\u0105c si\u0119 p\u00f3\u017aniej. Zapewnia du\u017c\u0105 warto\u015b\u0107 ubezpieczeniow\u0105 przed finansowymi konsekwencjami d\u0142ugiego \u017cycia.<\/p>\n
Benedek twierdzi, \u017ce rz\u0105d federalny musi by\u0107 katalizatorem, aby wprowadzi\u0107 ten produkt na rynek. M\u00f3wi, \u017ce Ottawa powinna zmieni\u0107 zasady, aby umo\u017cliwi\u0107 ludziom wykorzystanie cz\u0119\u015bci pieni\u0119dzy z RRSP\/RRIF na zakup ubezpieczenia na d\u0142ugowieczno\u015b\u0107 bez natychmiastowego opodatkowania lub naruszania minimalnych wymog\u00f3w dotycz\u0105cych wyp\u0142at RRIF.<\/p>\n
W USA obowi\u0105zuj\u0105 podobne zasady, kt\u00f3re maj\u0105 zastosowanie do ich odpowiednik\u00f3w RRSP i RRIF. Rozs\u0105dn\u0105 zasad\u0105, m\u00f3wi Benedek, by\u0142oby umo\u017cliwienie seniorom pobrania do 125 000 dolar\u00f3w lub 25% z ich RRIF, w zale\u017cno\u015bci od tego, kt\u00f3ra kwota jest mniejsza, bez konsekwencji podatkowych na zakup tego produktu.<\/p>\n
Gdyby tak si\u0119 sta\u0142o, a Ty mia\u0142by\u015b \u017cy\u0107 d\u0142ugo i zacz\u0105\u0107 otrzymywa\u0107 wyp\u0142aty p\u00f3\u017aniej, podlega\u0142yby one pe\u0142nemu opodatkowaniu, tak jak zwyk\u0142a wyp\u0142ata RRSP\/RRIF. W ten spos\u00f3b seniorzy otrzymaj\u0105 ochron\u0119 na d\u0142ugowieczno\u015b\u0107, a rz\u0105d nadal otrzyma pieni\u0105dze z podatk\u00f3w.<\/p>\n<\/p>\n
\n <\/p>\n
<\/p>\n
<\/p>\n<\/div>\n
<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
(Ilustracja: Taryn Gee) Kiedy profesor finans\u00f3w Moshe Milevsky uczy nowej grupy student\u00f3w o ubezpieczeniach, pokazuje klasie zdj\u0119cie dw\u00f3ch os\u00f3b, 30-latka i 70-latki, a nast\u0119pnie pyta: \u201eKto potrzebuje wi\u0119cej ubezpiecze\u0144 na \u017cycie?\u201d W przypadku 70-latka ryzyko \u015bmierci w najbli\u017cszej przysz\u0142o\u015bci jest wy\u017csze, dlatego wi\u0119kszo\u015b\u0107 uczni\u00f3w bez w\u0105tpienia wskazuje na seniora. Otrzymuj spersonalizowane oferty od najlepszych kanadyjskich […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1029,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"om_disable_all_campaigns":false,"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[18],"tags":[481,482,480],"class_list":{"0":"post-1028","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-seg-fund-investments","8":"tag-odpowiedniego","9":"tag-ubezpieczenia","10":"tag-znalezienie"},"aioseo_notices":[],"yoast_head":"\n